從廣州塔開往萬勝圍的有軌電車可以通過數字人民幣購票。南方日報記者 符超軍 攝

　　4月2日，中國人民銀行官網發布消息，廣州獲批第三批國家數字人民幣試點地區。

　　廣州從去年開始便提前謀篇布局、積極申報。這個同時寫進廣東省和廣州市“十四五”規劃、2022年省市兩級政府工作報告的目標，終于一舉實現。至此，廣州市民在手機安裝“數字人民幣”APP后，即可在衣食住行玩各方面使用數字人民幣消費。

　　目前試點地區已經涵蓋北、上、廣、深、瓊、渝以及雄安等21個地區和北京冬奧會場景。數字人民幣試點為什么涵蓋了改革發展的最前沿地區，廣東省和廣州市又為何志在必得？其價值有多種解讀角度，但從對一座一線城市的意義層面考量，試點至少從市民生活方式到政府施政邏輯，再到金融產業全國破局，為廣州帶來三重變局。

　　第一重

　　平臺不再獲取市民數據隱私

　　數字貨幣主要分三種，一是去中心化、網絡內生的“加密貨幣”，如比特幣；二是與美元等法定貨幣按比例掛鉤的“穩定幣”，如Facebook推出的Libra；三是由一國中央銀行推出的“央行（法定）數字貨幣”。數字人民幣即第三種，是中國法定貨幣，人民幣的數字化形式，與實物人民幣等價。

　　數字人民幣作為貨幣，就是錢本身，可以從手機銀行轉出，以“數字”的形式儲存在每個人的數字錢包之中。因此，不需要在銀行開戶，也不計付利息，主要用于滿足國內零售支付需求。數字人民幣和微信、支付寶等第三方支付有本質區別，數字人民幣是錢，第三方支付是取、收錢的方式。除了銀行，第三方支付也可以作為數字人民幣的載體。

　　記者打開“數字人民幣”APP，注冊新用戶后，點擊進入發現可以開通中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行、招商銀行、網商銀行（支付寶）等銀行的數字錢包。而在“子錢包”一欄中，還可以直接選擇京東、美團、滴滴出行等數十個平臺使用數字人民幣。

　　廣州成為試點后，市民將在下一步陸續感受到多種變化。

　　花錢可以匿名了。數字人民幣與銀行卡、微信和支付寶不同，不與銀行賬戶綁定，因此可以“小額匿名”，解決了市民過去使用移動支付時一直承擔的隱私成本過高問題。同時實行“大額可溯”，防范大額可疑交易風險。記者發現，數字錢包是分不同等級的，默認情況下開立的是最低權限的匿名錢包，可自主升級為高權限的實名錢包。

　　辦預付卡不怕老板跑路了。數字人民幣通過加載單用途預付卡管理智能合約，有助于解決預付卡領域存在的挪用資金，侵害消費者權益等行業痼疾。

　　數字人民幣已經儲存在數字錢包之中，因此沒有網絡也可以花錢。

　　不善于使用智能手機的老年人，“數字人民幣”APP提供無障礙功能。

　　不在中國銀行開戶的外國人，也可以使用數字人民幣便捷支付。

　　同時，數字人民幣每筆交易、流通都記錄在案，將有力打擊洗錢、偷稅漏稅等行為。

　　目前，廣州友誼商店成為廣州首家可受理數字人民幣支付的百貨商店，掃碼即可付款，京東、美團、滴滴出行等數十個平臺也均有數字人民幣支付選項。

　　第二重

　　多年政策落實難題迎刃而解

　　對于一座城市而言，數字人民幣不僅便利市民消費，更重要的是，其對資金使用模式的重塑有望解決存在多年的施政困局。

　　比如精準發放扶持中小微企業和困難市民的政策扶持資金，以及小微企業貸款難這兩個問題，歷年都是各級“兩會”討論的熱點。如何發給真正需要的企業和個人，如何確保收到款項后不會挪作他用，如何解決無抵押物的小微企業信用問題，卻又是不易解決的“老大難”。

　　早在十九屆五中全會上，“國家治理效能得到新提升”就被看作“十四五”時期經濟社會發展主要目標之一，其中明確要讓“社會治理特別是基層治理水平明顯提高”。

　　廣州市“十四五”規劃提出提升數字政府建設水平，希望聚焦政府數字化轉型和政務服務品牌塑造，推動政府治理流程再造和模式優化，探索超大城市數字化治理新路徑。

　　數字人民幣是廣州在全國率先探索出超大城市數字化治理新路徑的切入點。

　　針對扶持資金，以新冠肺炎疫情補貼為例，全國社會保障基金理事會原副理事長王忠民認為，數字人民幣重構資金組織、管理、定量、定性、定人、定物整套工作流程，在手機和數字支付端口將數字人民幣全部注入到個人手機和數字支付的平臺賬戶后，可以設定該筆扶持資金只能用于支付一般性生活商品的購買；也可以設定發放至失業者個人賬戶的扶持資金僅能用繳納五險一金；還可以設定租房辦公的小微企業收到資金后，只能用于付租金。

　　此類款項形式可以非常靈活多樣，企業或個人需要哪方面扶持就在哪方面點對點補貼，相比原來的扶持資金補貼種類有了大幅增加。

　　針對小微企業貸款難，此前涉及企業法人的信用數據分散在金融監管部門、金融機構、工商行政管理、稅務、海關等不同的征信系統中，一些擁有企業法人數據的部門也未能支持省市一級正在建設的共享征信系統，數字人民幣有望打破制度性數據孤島，為廣州每一家企業全面歸集這些數據，小微企業從此可以更好地積累信用記錄，賦予信用標記，實現信用增值。

　　第三重

　　廣州有望培育全國金融龍頭

　　廣州市金融發展“十四五”規劃將廣州金融業發展總體定位概括為“三中心、一標桿、一高地”，即打造風險管理中心、面向全球的財富管理中心和國際化金融資源配置中心；創建數字金融標桿城市；建設綠色金融創新發展高地。

　　數字金融標桿城市的提法在2022年廣州市政府工作報告中再次得到強調。

　　打造某個產業的標桿城市，往往需要產業、功能和龍頭并重。

　　從產業角度看，廣州金融業堪稱城市支柱產業，增加值居全國大城市第四位，近年占全市GDP比重接近9%，金融業還是全市第三大稅源產業。

　　從功能角度看，“三中心”中的風險管理中心排在首位，這正是去年揭牌的廣州期貨交易所的功能。相比北上深均設有證券交易所，沒有證券交易所的廣州突出“風險管理中心”定位，充分強調了廣州金融的功能特點，或為廣州和其他一線城市錯位發展的方向。

　　而缺乏金融龍頭企業恰是廣州最需要解決的問題。

　　試點正是機會。中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春在中國支付清算論壇中指出，將在數字人民幣試點中維護支付市場的公平競爭，數字人民幣將為不同支付服務機構的創新發展提供公平的準入機會和統一基礎設施，促進市場競爭擇優。

　　這意味著新的平臺型乃至生態級的金融龍頭企業，有望在騰訊和阿里之外產生。

　　對這種前景，普華永道發布的《中國央行數字人民幣的商業啟示》解釋為數字人民幣把人民幣發行、流通、儲存、投資、跨境流動等環節都變成“數據”，為金融科技公司利用大數據、區塊鏈、人工智能、云計算，甚至物聯網來鏈接和處理這些數據打通了基礎設施的最后一公里。

　　此后，廣州金融科技企業可以從支付清算入手，逐步進入儲蓄、融資、投資、保險、資產交易等領域，滲透大眾的經濟生活，一躍成為金融獨角獸。

　　事實上，近年來騰訊已通過微信支付和支付中的結清算積累了大量優質企業資源，這些企業與騰訊形成聯盟，鏈接出了不少新的社會功能。

　　廣州金融科技企業如能基于政府、稅收、五險一金等發展應用，完成未來2B端的數字支付和數字錢包的基礎性轉變，其發展前景相當巨大。

　　目前，廣州正在建設粵港澳大灣區數字金融科創中心，培育發展數字金融產業體系，廣州金融科技企業迎來了更扎實的發展基礎。記者 蘇力